Qu’est-ce qu’une assurance vie et comment fonctionne-t-elle?
Pour bien comprendre le fonctionnement d’une assurance vie, quelques termes sont utiles :
- Le preneur est la personne qui détient le contrat et qui en assume généralement le paiement.
- L’assuré est la personne dont le décès déclenche le versement de l’assurance. Le preneur et l’assuré peuvent être la même personne.
- Le bénéficiaire est la personne ou l’entité qui reçoit le montant prévu au contrat.
- La protection désigne la couverture offerte par le contrat d’assurance vie.
- Le capital assuré correspond au montant d’assurance prévu au contrat.
- La prestation de décès correspond au montant versé au bénéficiaire lorsque les conditions du contrat sont respectées.
Prenons un exemple. Marie, 34 ans et non-fumeuse, souscrit une assurance vie temporaire de 500 000 $ pour une durée de 20 ans, avec une prime fixe pour cette période. Si elle décède pendant que son assurance est en vigueur, son bénéficiaire reçoit la prestation prévue au contrat. Si elle est toujours en vie à la fin des 20 ans, la couverture temporaire prend fin, à moins qu’elle soit renouvelée selon les modalités prévues.
Le principe ressemble à celui de plusieurs autres types d’assurance : vous payez pour vous protéger contre les conséquences financières d’un événement imprévu, même si vous espérez ne jamais avoir besoin d’utiliser cette protection.
Avant de souscrire, il est préférable de faire une analyse de vos besoins avec un professionnel. Celle-ci permet de déterminer le montant de protection et le type d’assurance qui conviennent à votre situation financière et familiale, ainsi qu’à vos objectifs.
Le processus de souscription peut ensuite varier d’un assureur et d’un dossier à l’autre. Il commence généralement par une demande et un questionnaire sur votre santé et vos habitudes de vie. Selon votre situation et le montant demandé, des renseignements ou examens supplémentaires peuvent être requis. Une fois la demande approuvée, la couverture entre en vigueur selon les conditions prévues au contrat.
Désignez votre bénéficiaire
Lorsqu’un bénéficiaire est désigné, la prestation d’assurance vie lui est généralement versée directement lorsque les conditions sont respectées et ne fait pas partie de la succession. La prestation de décès d’une assurance vie est aussi généralement versée libre d’impôt au bénéficiaire.
Si aucun bénéficiaire n’est désigné, le montant peut plutôt être versé à la succession. Il fait alors partie des sommes utilisées dans le règlement de celle-ci, notamment pour le paiement des dettes avant le partage entre les héritiers.
À quoi sert une assurance vie?
L’assurance vie sert principalement à réduire les conséquences financières qu’un décès pourrait avoir sur les personnes qui dépendent de vous.
Selon la situation, la prestation peut notamment servir à :
- remplacer une partie du revenu familial qui disparaît
- rembourser une hypothèque ou d’autres dettes
- rembourser des dettes (prêts, marge de crédit, carte, etc.)
- couvrir certaines dépenses liées au décès
- prévoir des sommes pour les enfants ou d’autres personnes à charge
- laisser un montant à des proches ou à un organisme.
- léguer un plus gros héritage
- payer les impôts
- protection mutuel entre actionnaire
Le montant d’assurance nécessaire varie donc considérablement d’une personne à l’autre. Les revenus, les dettes, les personnes à charge, les actifs et les objectifs financiers peuvent tous influencer le besoin de protection. Il faut aussi tenir compte des sommes qui pourraient déjà être versées au décès, notamment certaines prestations du Régime de rentes du Québec, comme la rente de conjoint survivant ou la rente d’orphelin.
Concrètement
Prenons un couple de la Rive-Sud avec deux revenus, une maison et un solde hypothécaire de 340 000 $. Leur budget fonctionne tant que les deux revenus sont présents.
Si l’un des deux décède, plusieurs dépenses restent les mêmes : l’hypothèque, les taxes municipales, l’assurance habitation, le prêt auto, l’épicerie et les dépenses liées aux enfants. Le ménage doit alors continuer avec un revenu de moins.
C’est précisément ce type d’écart financier que l’assurance vie peut aider à combler. La prestation peut notamment servir à rembourser une partie ou la totalité de certaines dettes, remplacer une partie du revenu perdu et donner plus de temps à la famille pour s’adapter.
Comment savoir combien d’assurance vie vous pourriez avoir besoin?
Le montant d’assurance vie nécessaire varie d’une personne à l’autre. Pour l’évaluer, il faut regarder ce que votre décès pourrait laisser comme obligations financières à vos proches, par exemple l’hypothèque, les dettes, les dépenses familiales, les besoins des personnes à votre charge ou encore les frais liés au décès.
Il faut aussi tenir compte de vos revenus, de vos actifs et des protections que vous possédez déjà. Selon l’Autorité des marchés financiers, ces éléments font partie de l’analyse des besoins effectuée par un conseiller en sécurité financière.
L’assurance vie offerte par votre employeur est-elle suffisante?
L’assurance vie collective offerte par un employeur peut représenter une protection intéressante, mais certaines de ses caractéristiques peuvent différer d’un régime à l’autre. Le montant de couverture est souvent lié au salaire, les protections peuvent changer avec le temps et la possibilité de conserver l’assurance après avoir quitté son emploi ou pris sa retraite dépend des modalités du régime.
Une assurance vie individuelle fonctionne différemment puisqu’elle est souscrite directement par vous. Le montant, la durée de la protection et les conditions sont établis selon le contrat choisi et votre admissibilité. Elle peut donc continuer de vous suivre même si votre situation professionnelle change.
Avez-vous besoin d’une assurance vie sans enfants?
Même sans enfants, voici 4 raisons pour lesquelles une assurance vie peut quand même être utile.
1. Vous partagez certaines dettes
Une hypothèque, une marge de crédit conjointe ou certains prêts cosignés peuvent continuer d’avoir un impact financier sur l’autre personne après un décès.
Une assurance vie peut alors aider à réduire cette pression financière en fournissant un montant au bénéficiaire désigné.
2. Vous voulez protéger votre conjoint
Au Québec, les conjoints de fait n’ont pas automatiquement les mêmes droits successoraux que les personnes mariées ou unies civilement.
Désigner votre conjoint comme bénéficiaire d’une assurance vie peut permettre qu’une prestation lui soit versée directement, selon les conditions du contrat, plutôt que de dépendre uniquement du règlement de la succession.
3. Vous soutenez financièrement un proche
Il n’est pas nécessaire d’avoir des enfants pour que quelqu’un dépende financièrement de vous.
Vous pourriez, par exemple, contribuer aux dépenses d’un parent ou d’un autre membre de votre famille. Une assurance vie peut aider à prévoir un montant pour cette personne si votre soutien financier disparaissait.
4. Vous êtes propriétaire d’une entreprise
Une assurance vie peut également jouer un rôle lorsqu’une personne détient une entreprise ou travaille avec des associés.
Selon la structure de l’entreprise et les ententes en place, elle peut notamment servir à prévoir des liquidités ou à soutenir certaines obligations financières liées au décès d’un propriétaire ou d’un associé.
5. Prévoir le futur (selon les buts et objectifs)
Chaque âge peut être un bon moment pour souscrire une assurance vie.
Pour une assurance vie, la prime est généralement établie au moment de la souscription en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre âge, votre état de santé, votre statut de fumeur et le montant de protection choisi. C’est pourquoi l’âge peut notamment influencer le coût de l’assurance. En général, une personne plus jeune et en bonne santé peut avoir accès à des primes moins élevées qu’une personne qui souscrit plus tard. Selon le type de contrat, la prime peut ensuite demeurer fixe pendant la période prévue. Cela ne signifie toutefois pas qu’il faut nécessairement souscrire le plus tôt possible. Le bon moment dépend avant tout de vos besoins et de votre situation.
Le bon moment dépend surtout de votre situation
Une assurance vie devient souvent plus pertinente lorsqu’un événement crée de nouvelles responsabilités financières, par exemple :
- l’achat d’une propriété;
- le début d’une vie de couple avec des dépenses communes;
- l’arrivée d’un enfant;
- une dette importante partagée ou cosignée;
- le démarrage ou l’achat d’une entreprise;
- le soutien financier d’un proche.
- Le début d’une carrière
- L’obtention d’un diplôme
- La retraite?
- etc.
L’objectif est donc moins de choisir un âge précis que de se demander si votre décès aurait aujourd’hui un impact financier sur quelqu’un d’autre.
Si votre situation a changé récemment, il est suggéré de réévaluer votre besoin de protection et de comparer les options disponibles selon votre âge, votre santé et vos obligations financières.
